成都贷款房贷50万，利钱5.44%已还4年，手上有40万，全数还失落划算仍是还一半划算？房贷50万，利钱5.44%已还4年，手上有40万，全数还失落划算仍是还一半划算？存款的角度来讲，而今朝四年夜银行年夜额存款20万以上，5年以上的利率在4.2%摆布，根基还要抢，今朝财务部的电子国债5年期也在4.2%摆布，也是靠抢，根基1分钟之内就抢完，间接申明今朝市场上存款利率高的年夜额存款和电子国债额度很紧很吃喷鼻。而传统的余额宝年利率在2.3%摆布，年夜部门房子的出租收入连余额宝都跑不外！

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　　你今朝提前还失落房贷，相当于买到5%摆布的平安按期存款产物，你又可以少付出后续利钱，一般环境下，银行都是不会鼓动勉励还房贷的提前还房贷的，城市限制前提，起码还贷要2年或半年以上才能申请，且提前还贷还有部门有额外的费用需要你承担。

　　按你的环境，建议40万存款，手头留10万流动资金，然后和银行协商下，提前还失落一年夜半，变动下贷款和谈和月供，争夺变动到10年以内还清即可（即可以操纵银行资金，也可以少承担部门利钱.

　　这个钱还仍是不还，其实是糊口立场的选择。

　　一，真实例子

　　身边一个伴侣，03年买的房子，跟银行贷款70万，那时也纠结15年仍是30年。

　　15年每月5500，每月4300。那时的收入程度，差1千多，差得不少。

　　后选择了15年，到此刻已经还清，分钱都不欠了，感受出格爽。

　　几乎同时候买房子的别的一位伴侣，选择了30年，一起头每个月还4000多，也有压力，可是跟着后来收入慢慢增添，4000多就没感受了。

　　07年又买了一套房子，每月还7000多，本来的房子出租，每月还款快要1万。此刻，两套房子都还在还，不外有两套房子的资产。

　　先还完的，喜好没有债务的感受。还没还完的，喜好资产不竭增添的感受。

　　你选哪个？

　　二，帮你算数

　　假如贷款了50万是分30年还的，每个月还2800，此刻已经还了4年。

　　若是选择40万一次还清，余下的贷款年夜约还有两年多就可以还完，从此之后没有再过，当然手上的现金也没有了。

　　若是选择不还，房子还要供26年，这40万假如可以获得每年5%的收益，26年之后房子供完，手头的40万会酿成160万。

　　仍是那句话，你选择怎么样的糊口？

　　不还划算！房贷50万，利钱5.44%已经还了4年，此刻手上有40万元，此刻来说不还钱是划算的选择。下面来阐发一下。

　　提前还款不划算

　　房贷50万元，利钱5.44%，已经还了4年了。如许的低利钱贷款，底子就不需要提前还的，并且提前还款可能仍是比力麻烦的的工作。若是你想要提前还款，不仅要到 成都贷款银行去申请提前还款走手续，并且还可能影响到你的信用品级。有些银行若是你提前还款，还会收你的违约金，是以，无论怎么算，提前还款可能都是不划算的。

　　好的法子就是按月还款，如许不仅可以或许累计你的信用品级，并且也不费事，不需要额外费心提前还款的工作。

　　40万理财更划算

　　此刻40万理财更划算一些。此刻很多多少比力平安的理财富品收益率已经比5.44%高了不少。此刻很多多少平易近营银行推出了不少的新型存款产物，不仅利率较高，并且这些新型存款产物也属于通俗存款，受到了存款保险轨制的保障，只如果50万元以下就可以受到全额保障。

　　下面是新的平易近营银行新型存款利率表，此中有一款重庆三峡银行新推出的三年期存款产物，按月付息，年利率达到了5.5%，可以说很是划算。这款产物年利率已经比贷款利率高了一点，可以说比力合适。

　　综上所述，提前还款不划算。若是有40万元，不要提前还款，可以继续按期还款，这40万元可以研究一下平易近营银行按月付息的3年刻日新型存款，5.5%的年利率，如许可能更划算一些。

　　比来刚碰到一个近似的案例。

　　有位伴侣换了套年夜房子，全额付清还差一些钱，他在纠结要不要办公积金贷款，仍是借一点直接一次性付清。

　　楼主的要不要提前还贷，和这位伴侣的要不要一次性付清，其实是同样的问题。

　　以我小我的设法，感觉可能需要考虑如许几个方面。

　　1、家庭的流动资金状况。

　　房产其实也是属于家庭资产设置装备摆设的一个年夜项，可是属于持久资产，且不轻易变现。除了房产之外，家庭资产中还应该有杰出变现能力的资产来应对可能的资金需要，不然一旦有资金需要，就会很被动。

　　所以，若是这40万，就是您除房产外的全数现金，且将来现金流入可能并不是很好，其实可以考虑不要提前还贷或者不要全数提前还贷。一方面，提前还贷也需要付出一部门违约金，对利钱的影响不太较着，另一方面，手头多留一些现金更平安。所谓“田主家有存粮就不怕”。

　　前面，我还跟那位买房的伴侣恶作剧说，以他的春秋和家庭环境，至少应该保障家庭除了房产外，有一百万的高流动性资产。

　　2、投资收益环境。

　　从经济学的角度，这其实是机遇成本的概念，若是你拿了这40万，有更好的投资渠道，可以赚到比放贷利钱更高的收益，那么，就可以考虑不先还贷。

　　按照房贷等额本息的还贷体例，前几年还的大都是贷款利钱，之后才是还的本金，所以，提前还贷本就有点不划算，具体，楼主您可以在贷款银行直接测算，看直接还贷要还几多钱，可以节约几多利钱。

　　这两年余额宝的收益鄙人降，但理财富品更丰硕了，40万现金，找到6-7%摆布收益率风险比力低的品种，仍是有较年夜可能性的。如许其实是可以笼盖放贷利钱的。当然，是理财就有风险。

　　3、风险承受能力

　　只要有贷款，其实就是家庭的杠杆，有杠杆就有风险，所以，我感觉要不要提前还贷后一个可以考虑的身分是，家庭的风险承受能力。

　　若是，家庭对风险的容忍度很低，不但愿有风险，为此甘愿抛却收益，那出于这个考虑，天然是没欠债是轻松的。

　　总之，统一个问题对分歧人有分歧的解决方案吧。

　　好比，之前在头条的理财陪审团有一个案例：

　　三口之家的小家庭，两口儿月收入不错，但因为之前买车的高消费，导致信用卡有较高的债务，每个月为了还信用卡，让小两口心力交瘁，后，他们决议把房子卖失落，彻底还了信用卡，无债一身轻。

　　在这个案例里，我那时的设法是，房子是家庭的必配资产，小两口还年青，今朝是家庭整体风险承受能力比力强的时候点。若是不是房子自己有问题，不该该考虑卖房子，而是应该优先考虑卖车，然后节衣缩食还信用卡，不然今后还需要买房，又是一次新的还债周期。

　　所以，我想，楼主的问题，要考虑的还不单是划不划算，还有一个家庭整体的资产设置装备摆设，风险防患之类的，多从持久的角度考虑看看。

　　房贷50万，利钱5.44%已还4年，手上有40万现金。笔者主张40万现金全数还贷款，稳健换算！对于绝年夜大都通俗家庭来说，有打算的糊口比高额收益更贵重！

　　一、40万元的存款收益与付出的贷款利钱差

　　从投资和理财的角度阐发，银行有贷款的前提下，投资人的投资或者理财应以稳健为前提，包管本金不不受损掉的清下获取相对较高的收益！是以，题主手握40万元年夜额现金，固然投资理财的选择比力多，笔者依然建议以银行存款为首要选择。凸起的是稳健！

　　贷款年利率5.44%，40万元的年利钱为40万元*5.44%=21760元；

　　银行存款按照今朝以基准利率合理上浮的上限看，各贸易银行年夜额存单三年期年利率在4.22%摆布，每年可以获取的利钱为40万元*4.22%=16880元；

　　手握现金每年的净损掉=21760-16880=4880元！

　　小结：因选择手持现金，每月是以承担的存贷差406.67元，每年净损掉4880.00元！

　　二、手握现金40万元的投资机遇

　　无能否认，手持40万元现金，投资机遇良多，选择的面也比力广。同时，现有的投资理财大要率可以跨越5.44%。我们可以一同测算一下，投资收益每跨越一个百分点，获得净收益的绝对值！

　　选择手握现金40万元，投资收益每增添一个百分点，获得的净收益绝对值每月333.33元，每年可以获得4000元的净收益！

　　如果每年的利差有20个百分点，净收益为4000元/点*20点=80000元，这也太棒了！

　　当头泼一瓢冷水：任何投资均有风险，且投资收益不是设想、异端出来的，受到经济纪律和情况的制约！通俗家庭缺乏专业的投资理财技术，对于井中月想想可以，投资净收益仅仅逗留在理论纸面上！

　　三、通俗家庭高额收益和有打算的糊口哪个主要？

　　手握现金的首要目标是获取高额收益、增添流动资金。为此，每年付出的利钱净损掉为4880元，平均到月406.67元，对于通俗家庭而言，不会组成较年夜的影响！就持币成本而言，年夜大都家庭是可以承受和承担的。

　　关头点在于：是否能获得高额投资收益？良多家庭在做投资规划的时辰，决定信念满满布满了无限的现象！然而，对于风险的节制缺乏专业理性的评估！

　　房贷50万元，手上已有40万元的家庭，收入大要率不变且较高，亦或者颠末多年的储蓄糊口趋于平稳。一旦呈现投资风险，不变祥和的家庭糊口必然蒙受重年夜冲击！是以，笔者建议通俗家庭以节制风险为主，高额收益没有不变祥和的糊口主要！该当实时将40万元现金用于偿还银行贷款！

　　楼主你好，建议楼主一分钱也不要还，房贷50万利率是5.44%，若是是贸易贷款，贷款30年的话也就是每个月2800元摆布，若是是20年的话就是3400元摆布，如许的话你一年多还34000元至40000元，按照中国CIP增加的速度来说，货泉是在不断的贬值的，十年前你每个月还1000元， 你感受良多，感受压力很年夜，放在此刻你再看看，以前真的还的太少，也许你此刻感受还个3000元感受压力年夜，可是等你还够十年二十年后你会感受你所还的钱一点压力没有，楼主手里有40万，可以做良多工作，保本基金，年夜额存款，创业性投资等等，小我认为仍是很是划算的，若是楼主仅仅贷款10年的话，你此刻已经还了4年，此刻还不还贷款影响不是太年夜，建议楼主按照自身环境申明去决议是仍是不还银行贷款。

　　我主张将此刻手中的钱不还款，本身去做投资，必然不要全数还款。

　　起首，我有一个伴侣，和你差不多，就是手里有钱，想还贷款，想减轻贷款压力，这个在我看来，长短常不会算账的，钱在贬值，有钱在手，可以做的工作很是多，投资就是好的选择。用钱生钱，才是好的。

　　其次，你会发现房贷是真的廉价，中都城找不到比房贷加倍划算的贷款了，1万元，给你用一个月，每月多给30元的利钱，划算的不可。

　　再次，你想一个问题，你有钱，还房贷，手上没有压力了，没有人强逼这你向前，你会发现你的糊口和原先纷歧样，人只有压力，才会有动力。中国的钱此刻每年以10%的速度在贬值，你会发现原先吃个面条只要4元，此刻5元还没有原先的好吃。

　　你看那些有钱去投资的人，因为莫名其妙多买了几套房子，此刻，明天都在收房租还贷款，房租还年年涨，日子过得真不舒畅，天天除了玩，糊口没有意思了。

　　所以，我建议，有钱人不要去还房贷，有钱就去投资，就去进修，不断的找到合适本身的赚钱项目。优质房产，2017年限购的，此刻解封了，莫名其妙多了几百万的收入，有的时辰，发家都不知道怎么弄的。

　　对于提前偿还房贷的问题，我之前在一篇文章中有过本身的谜底，就是若是不是其他需求，好比：采办二套房，想要低首付的环境下，仍是不要提前还房贷的好。为什么这么说？借此机遇简单谈谈我的不雅察。

　　银行住房贷款是所有贷款中利率低的，哪怕是利率有所上浮

　　图上所示是几家银行消费贷款的利率，可以看到其月利率根基在1%摆布，也就是说其年利率根基在12%摆布。而今朝我国住房贷款的利率基准为4.9%，哪怕上浮了30%也不外6.37%，比拟于12%的利率要低得多。并且贷款年限上，住房贷款都在5年以上，长是30年，而银行的其他信用或者贸易典质贷款只有多4年，并且年夜大都都半年摆布的多。所以，懂得省钱的人是必定不会自动还完银行的住房贷款的。因为几点：

　　第一、要想从低利率贷款出来点钱是很难的。身边几位伴侣经商的，每年都要从银行贷款，其贷款的体例就是拿本身的房产作为典质，然后银行才会放款，并且只能贷款一年。相信在银行进行过贷款的伴侣都知道，要想获得银行的低息贷款真的是一件麻烦事。

　　第二、现金为王的时代，有钱什么工作做不了？手里有余钱应该起首想到的是进行投资，而不是去还曩昔的贷款。身边就有如许的伴侣前几年有余钱，采办了一套房产后，感受挺划算后来又买了一套，仅仅这几年的房产升值就足以使得其资产翻倍。试想若是将这些钱用来还房贷了，除去可以每个月不消还房贷之外，其他的任何益处都没有。所以，手里有闲钱随便去做个投资理财就什么都回来了。

　　第三、除去一种环境就是城市对于二套房的认定是只认贷的环境下，考虑采办第二套房那就另说了。可以说良多城市尤其说二线城市实施了严酷的限购、限贷的政策，有些城市对于二套房的认定是认贷不认房，所以若是是为了采办第二套房产将第一套的贷款给还了，这点仍是可以理解的。

　　学汇合理欠债是现代人的第一步，住房贷款就是合理欠债之一

　　第一、良多伴侣过度强调“房奴”对于人们糊口的影响，其实都是本身吓本身。良多没有购房或即将购房的伴侣都被那繁重的房贷给吓怕了，其实这些都是本身吓本身。有过购房贷款经验的伴侣应该知道，购房还贷款难的时候段其实就2-3年时候，只要这两年抗曩昔了根基上本身的糊口就不会受到影响。并且按照我的经验来看，年夜大都采办房产的伴侣在2-3年内因为压力的存在使得本身在事业和家庭上都有不错的成长。所以，大师不要被“房奴”给吓怕了。

　　第二、有钱人没有一小我不欠债的，合理的欠债是晋升自身财富的关头。相信良多70、80后的伴侣人生的第一笔欠债都是来历于房贷和车贷，固然说支出了利钱可是节流了年夜量的时候。尤其是对于房产来说，合理的欠债其实也是一种投资。想想为什么良多房地产企业的欠债率都高达70%以上，就知道为什么这些企业是500强了。

　　综上，若是手里有闲钱今世人起首学会的就是进行合理的投资而不是提前往了偿银行的债务，当然自动权还在你手中，我们只是供给参考罢了。

　　是否需要提前还房贷因人而异，对资金需求较年夜，有着本身的生意，可以或许有杰出收益的人可以不提前还，不合适这种环境的仍是提前还贷更合适。

　　对于绝年夜大都人来说，手里有一笔钱，提前还款划算，我们从几个方面进行阐发。

　　一、等额本息的还款体例占了绝对大都，越早提前还款，省的利钱越多

　　房贷是我们可以或许拿到利率低的贷款，可是保本保收益的理财体例很难跑赢房贷利率。考虑到大都房贷都是等额本息的还款体例，前几年还款中利钱占了绝对年夜头，是以越早还款省的利钱越多，等还款七八年后再提前还已经意义不年夜了。

　　房贷50万元，利率5.44%，按20年贷款时候来看，每个月需要还款3422元，20年下来就要付出32.1万元利钱。还款4年的时候，至少还了10万元利钱，而本金方才还了6万元。若是一次性还款40万元，那么可以或许节流19.8万元利钱，月还款额更是直接下降为288元。其实40万纷歧定是一年俄然存下来的，从第二年起头就分批提前还款节流的利钱更多。

　　二、通俗人很难跑赢真实通货膨胀率，存款贬值速度惊人，不如直接还贷

　　房价在二十年的时候内遍及上涨了5倍以上，部门城市甚至上涨跨越10倍。纯真从房产的采办力上来讲，存款贬值幅度跨越了80%。

　　到了2019年，理财收益率可以或许跨越6%的，本金平安都无法获得保障，利率程度高的平易近营银行五年期存款也不外是房贷的利率程度。与其选择流动性差的五年期存款，不如一次性还贷，降低欠债率，减轻每个月的还款压力。

　　年夜额存单利率高上浮55%，三年期年夜额存单的年利率不会跨越4.2625%，仍是比房贷低一个百分点。可以或许跨越这一利率的银行理财富品都是不保本不保息的，至于P2P更是风险极高。既然跑不赢通胀，提前还贷就成为主要选择。

　　三、现在投资和创业风险高，留下钱很难有好的投资标的目的，还贷更平安稳妥

　　房价高，房租很贵，创业成本高，消费进级的年夜布景下中低端消费增加潜力较弱，创业掉败率年夜增。即即是留下20万元，若是没有足够的经验和能力，很轻易就会打了水漂。40万元还了房贷后剩下的贷款金额不足4万元，随时可以还清。若是焦急用钱的话，未来还可以用房产典质贷款，当然不建议这么操作，风险不小。

　　不还有不还的事理，提前还也有提前还的益处，就看题主的具体需求是什么了。

　　先说提前还款的益处。

　　提前还款的益处：完整的产权可以贷出更多资金

　　按照当初贷款20年来计较，月供如下：

　　还款4年后，若是把40万全数抵冲未还的本金，几乎相当于做了一次性还款。

　　若是今朝题主需要年夜量资金周转的话，选择一次性还款之后，衡宇将从银行那边解除典质，产权彻底归你所有；

　　之后，经由过程银行再做典质贷款，贷出的资金将远比你手里今朝的40万要多。

　　题主是4年前买的新房，按照那时遍及首付低30%的比例来计较，70%走贸易贷款，相当于那时衡宇总价71.4万。

　　4年曩昔，现在房价较当初翻一倍，不外分吧？那今朝市价就涨到了至少142万。

　　若是是5年以内相对较新的房子，典质贷款可以贷出至少市价7成的资金。

　　题主的房子市价142万，按照7折就是99.4万元，典质贷款可以贷出接近100万元。

　　用40万换100万，这笔生意仍是挺划算的吧？

　　为什么要先还清房贷呢？

　　因为良多银行不做有房贷的典质贷款，因为怕风险太年夜，只能先请了贷款，再去做典质。

　　而利率方面，房抵贷的利率一般是商贷上浮10%~20%，其实跟房贷差不太多，但因为还款期多10年，是以对现金流要求较高。

　　若是您的现金流充沛，短期又需要一笔资金去周转生意，那么可以考虑提前还贷，以小换年夜，尽量让资金的操纵率做到年夜。

　　不提前还款：用40万理财来冲抵月供

　　若是题主没有经营方面的需求，那么可以临时不还贷，用40万去理财，削减月供压力。

　　比力常见和稳妥的体例是采办银行理财富品，年化收益可到5%，40万一年就是20000元，每年可以抵消至少一半的月供金额。

　　同时，比力不变的理财还有债券基金，每年预期收益可达5%~7%；

　　货泉基金、布局性存款、年夜额存单相对更稳健，但利钱也相对更低，一般年化只有3%~4%。

　　若是题主连结5%的收益，在接下来的16年按照复利计较，可以获得47.31万元的利钱；

　　而题主若是提前还款，相当于节流了21.56万元的利钱：

　　也就是说，这40万若是本身理财，16年下来除去我们交的利钱之外，还能为我们净赚47.31-21.56=25.75万元。固然有时候成本，但这笔生意依旧划算。

　　别的，若是题主擅长高风险的投资，好比股票，那么也建议把40万拿在手里，等着股市的机遇。万一提前还款了，股市年夜机遇来了但本身没钱，岂不成惜。

　　总之，若是您有不变的收入，手头也不缺钱，那就可以不焦急还贷，用手头的钱一边理财，一边抵消月供——究竟结果，5%摆布的持久贷款利钱，真的很低了，前一阵子恒年夜地产去国外告贷，年息都到了10%呢~等再过十年八年，您要卖房的时辰再一次性还贷，也不迟。