比来有伴侣在网上提问:房贷提前还款可以申请缩短贷款年限吗?这是买房贷款提前还款中常见的问题。

起首,我们来领会下购房贷款的几种模式。

购房贷款的几种模式

今朝购房贷款有三种体例:贸易贷款、公积金贷款、组合型贷款。无论哪种贷款,其还款体例都只有两种:等额本息还款和等额本金还款。下面我们来看看这两种还款体例到底啥意思。

等额本息还款:把贷款的本金总额与利钱总额相加,然后平均分摊到还款刻日的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利钱比重逐月递减。

等额本金还款:将本金分摊到每个月内,同时付清上一买卖日至本次还款日之间的利钱。这种还款体例前期付出的本金和利钱较多,还款承担逐月递减。

光看如许的界说是不是感觉有点难明?我们就来个具体的案例比力一下吧~~(因为组合型贷款的法式和环境相对复杂,这里就先不胪陈了,重点比力贸易贷款和公积金贷款。)

假设一套房子的价钱是200万,此刻需要贷款120万,贷款刻日为30年。我们来算算每种贷款体例在30年到期时要还的本息各需要几多钱。

起首是贸易贷款的两种还款体例:

1)贸易贷款,还款体例采用等额本息:如下图所示这种还款体例30年下来,贷款利钱达到1092739.43元,约为109.3万元。

2)贸易贷款,还款体例采用等额本金:如下图所示,这种还款体例30年下来,贷款的利钱为884450元,接近88.5万元。

下面我们再来看看,在用公积金贷款的环境下,两种还款体例的不同:

1)公积金贷款,还款体例为等额本息:如图所示这种还款体例30年下来,贷款利钱为680091.3元,约为68万元;

2)公积金贷款,还款体例为等额本金:如图所示这种还款体例30年下来,贷款利钱为586625元,约为58.7万元。

颠末4次计较可以看出,贷款利钱高的是贸易贷款,采用等额本息还款体例,30年发生的贷款利钱为109.3万元;利钱低的是公积金贷款,采用等额本金还款体例,30年发生的贷款利钱仅为58.7万元。两者相差了50.6万元!

所以我们可以得出如下3个结论:

1)公积金贷款比贸易贷款廉价,因为公积金贷款的利率低;

2)等额本金还款体例比等额本息还款体例更划算;

3)采用等额本金体例还款,购房者的还款承担会逐渐变小。

是以在时,若是前提许可,尽量选择利用公积金贷款,采用等额本金的还款体例。可是因为公积金贷款所需周期长,手续繁琐,并且每个城市公积金贷款额度分歧,所以银行一般建议购房者采用贸易贷款的体例,在购房之后,再把公积金掏出来还房贷。

别的,银行在放贷给购房者的时辰,并不会自动告诉购房者哪种还款体例更为省钱,银行一般默认是让购房者采用等额本息的还款体例。按照上面的计较,在贸易贷款的环境下,等额本金还款是更划算的,等额本息发生的利钱要比等额本金发生的利钱超出跨越近21万元。有些银行在放贷的时辰,还会按照环境对贷款利率进行有前提的打折**,所以在贷款买房时必然要向银行咨询清晰。要否则本身会给银行多打几年工!

提前还款的两种还款体例

我们知道,房贷提前部门还款有两种还款体例,一种是缩短还款刻日,月还款额不变,二是削减还款额,还款时候不变,缩短还款时候相对更能节流利钱。

先给大师算笔账:

假如王师长教师客岁2月份申请了一笔50万的房贷,刻日20年,利率为那时的基准利率6.15%,按照等额本息法还款,本年他筹算申请提前还款10万元,假设他从5月19日起头提前还款,别离经由过程以上两种体例,用融360提前还款计较器得出的成果如下:

从以上计较成果可以看出,缩短贷款年限可节流利钱117907.5元,而削减月还款额只能节流50210.14元,缩短贷款年限更能节流利钱支出,理论上比力利于王师长教师还款的,王师长教师也可以自由选择这两种体例中的肆意一种,可是现实上却未必行得通,因为今朝部门银行要求:若是提前还款,只能经由过程削减月还款额,贷款刻日不变的体例!

什么?!还有这等事,如许一来买房人岂不是要多付利钱了?要知道,对于房贷政策,银行与银行之间是有不同的,银行是经由过程利钱获利的,购房人利钱交少了,会影响贷款银行收益,是以只能划定选择“削减月还款额,还款刻日不变”的体例来限制购房人。

人家银行也要吃饭嘛,而且客不雅地讲,经由过程缩短贷款年限提前还款并不适合所有人。

再举个例子:

小刘2005年申请房贷50万元,刻日20年,按照等额本息还款法已经还了快要11年,已颠末了总年限的一半。

融360认为,对于选择等额本息还款的购房人,还款年限跨越贷款年限一半的时辰,意味着近80%的利钱已经在这刻日还清,剩下的月供根基都是本金了,缩短年限提前还款的意义就不年夜了。

别的,此刻房贷利率处于低位期,若是有其他更好的投资理财渠道,不如把用于提前还贷的钱拿去理财,让钱生钱。

不外话说回来,银行的要求是怎么样,购房人就得按照划定走,所以大师在签定贷款合同的时辰,若是考虑今后想经由过程缩短贷款年限提前还贷,必然要问清晰相关划定,做到心中稀有,把相关事项商定清晰了再签约。要否则你不问清晰了,银行也不自动告诉你,稀里糊涂的签了合同,到时辰想提前还款了,可就得按照银行的要求处事了。总之就是发现问题要自动沟通。