西安小我住房“商转公”贷款的操作规程现已出台，缴存职工4月10日就可以打点申请商转公贷款，这是一件可贵的利好，却没有形成伴侣圈的热议。为何热衷于传布楼市利好的伴侣圈，对此却反映平平?!

华商报记者为大师算了一笔账：今朝公积金贷款5年以上基准年利率为3.25%，比拟银行商贷的5年以上基准年利率4.9%低了1.65%。扶植银行西安翠华路支行工作人员帮记者算了笔账，若是小我买房，贸易贷款50万元，还款年限20年，基准年利率下按等额本息的计较体例，则月供为3272.22元，利钱总额为285333.31元;若是转换成公积金贷款，按公积金3.25的利率，同样选择等额本息还款体例，则月供2835.98元，利钱总额180635.03元，月供削减436.24元，利钱节流104698.28元。

公积金 持续缴存6个月之后，按照《西安市住房公积金办理条例》、《西安市住房公积金代办署理法子》，实现“商转公”将会极年夜改善上商贷还月供的压力!

但笔者在检索“商转公”之后，却发现了如许一个事实，在平易近营经济较为发财的一些城市，“商转公”却酿成了鸡肋政策，好比南昌、宜宾、嘉兴、莆田、赣州、太原、合肥、潍坊、福州，都纷纷叫停“商转公”。而西安却面临诸多前例，仍然选择了推出“商转公”政策，这一份甜点里有埋没了几多不为人知的“糟点”?

在笔者看来，“商转公”存在以下五点难以降服的“糟点”：

第一，食之无肉。“商转公”固然可以或许让更多的人享受到公积金的利好，却不是人人知足公积金转贷前提。从小我贷款基准利率来比力，若是购房时刚好有机遇享受了银行商贷打折利率(好比招商银行打九折)，而优惠后的利率与公积金贷款利率相差不年夜，就 没有需要“商转公”。

第二，罚息不免。在打点流程中，要按照原贸易贷款告贷合同取得原贷款银行赞成，在这个过程中，原贷款银行一般会按照合同商定收取因提前还款发生的罚息，还有其他费用。若是接近缴清，更没需要“商转贷”，商贷利钱先还，残剩的年夜部门都是本金。

第三，缺口庞大。与其它省会城市一样，西安市公积金利用率居高不下，在2015年之后，仅市级资金利用率就到了93.8%， 也就是说不存在年夜量公积金闲置的环境。固然公积金证券化试点，但缺口庞大，短期难以弥补，想要知足地财产务需求，还看将来成长。

第四，时候存疑。按照申请者“十一项前提”：其一，必需提前缴存公积金，连缴六个月;其二，有不变职业，还能提前还请贸易贷，征信还有要求;其三，合适划定，还得已办产权证、指定银行、申请批复。固然利好惠平易近，但政策突变，“利好”自己便存在必然时候差风险。

第五，流程疲塌。若是起首告贷还清商贷，然后提出“商转公”申请，按照今朝的西安市公积金审批效率，可能拖至半年、一年都有可能，也就是说在此时代，必需承担高额借债的利钱。按照商贷50万，利钱破万，征信有问题，借助其他渠道筹钱利钱更高。

是以，综合媒体资料、现实环境来看，这一项看似惠及楼市的新政策，其实跟地产没有半毛关系!其一，“商转公”的自己刺激的也是拥有不变工作、缴存较高且了债能力比力高的群里，好比公事员、事业单元人员、央企国企等等，但现实环境是高收入群里，没需要冒这个风险;其二，并且若是赶不上这一班快车，又想办商转公，生怕被搁浅在沙岸上，暴击危险，机遇成本年夜。当然，这个优惠政 策也能在必然水平上督促公积金缴存，要知道不忘本的中等、微型企业一般也只有“三险”，公积金都算是高档福利了。